無現金社會雖不是一個絕對性的概念，但它的確正在慢慢成為現實。曾有調查顯示，超過70%的網友認為現金已不是生活必需品。現金這一貨幣的實物形態越來越少露面也是有目共睹，而無現金社會的背后，是各種力量的長期有效推動。

臨近春節，最引人矚目的當屬各家掀起的紅包大戰，傳統春節中的紙質紅包也不斷移風易俗，變成微信、支付寶等APP中的喜慶數字。微信、支付寶的發紅包習慣尚可追溯到前幾年，而今年移動紅包的不同就在于國家隊也開始加入到發放紅包的前線陣營中，那就是銀聯云閃付。

銀聯云閃付APP的“紅包到、福才到”活動的紅包涉及登錄、簽到、邀請、轉賬等用戶使用行為，并攜手各大商業銀行推最高 2018 元的紅包。值得注意的是，銀聯云閃付還把紅包活動延伸到火車購票APP12306 中，以觸及到春節期間的用戶高頻交易場景。

中國人對掃碼支付、網購的熱愛足以說明無現金社會是大勢所趨。但真正的無現金社會則需要整個金融系統內所有角色的參與，才有可能達到一個相對理想的狀態。作為從傳統金融體系中走出的互聯網產品，銀聯云閃付以號召力最強的紅包形式，又選在當下節點，除了要增強自身的影響力外，推動無現金社會走向成熟的意圖可能更為明顯。

國家隊銀聯推動無現金社會，勝算幾何?

作為國家隊的銀聯云閃付參與到無現金社會的建設中，也有幾大天然優勢。

一、銀聯的金融基建比較完善

作為銀行卡聯合組織，銀聯自然擁有眾多線下傳統銀行機構的支撐。正因為有了商業銀行的支持，銀聯在初期才能在整合銀行后擁有統一的轉接清算系統，并能夠直接或間接服務于各個銀行的不同用戶。

而銀行是傳統金融體系下的主導者，他們所服務的用戶擁有消費、貸款等各種需求。建立在這一基礎上，銀聯的金融基礎設施自然是比較完善的，一是由于銀行是資金池，服務個人和企業用戶的資金需求經驗已經比較豐富，二是銀聯長期作為商業銀行的中間清算平臺，對金融交易的各個環節也都了如指掌。

所以說，銀聯基于商業銀行和自己的長期服務能力，已經擁有了十分成熟的支付經驗，而無現金支付本質上也是清算過程向線上化轉移，這與銀聯此前為商業銀行們創造的統一清算環境契合。

而這樣的金融基建現狀，也使得銀聯只要將這個成熟的網上清算系統放到消費者眼前，也就能更快地建立屬于自己的無現金支付體系。銀聯此次大力推出各種紅包活動，也是建立在這樣完善的支付基礎設施之上，而銀聯云閃付則將被看做這個基建的一個輸出口。

二、銀聯的數據利用效率和能力較強

銀聯在十多年的服務過程中已經具備相當體量的交易數據，比如商業銀行的用戶層級數據、商業銀行用戶的消費習慣數據、商業銀行的發展數據等等。而且這些數據的積累也使得銀聯擁有強大的改變能力，不僅可以利用過去的數據預測未來的金融發展趨勢，還可以通過共享數據來實現價值最大化，比如最近中國銀聯與京東金融共同發布了《 2017 消費升級大數據報告》。

銀聯云閃付的推出也是基于數據利用價值的提升，主要有兩個優勢，一是為了將交易數據線上化，用大數據等技術來分析用戶行為也更簡單，而數據的反饋同時也能持續改善銀聯服務用戶的能力;二是數據線上化后，可挖掘價值大大提升，比如此前銀聯曾利用大數據幫助扶貧。

所以說，銀聯強大的數據利用效率和能力未來也將在無現金社會中發揮出更大的社會和商業價值，而銀聯云閃付也將作為一個數據共享和數據生成的云庫，服務于無現金社會的消費者們。

三、銀行有國家監管優勢，可改善競爭環境

銀聯作為國家性的金融組織，擁有強大的監管能力，可以實現對金融市場的調控，從而營造一個較高的金融環境。而且，作為人民銀行認可的合法清算機構，銀聯本身承載著維護國家金融安全的使命。

正是這樣的定位和發展方向，使得銀聯具備系統性的金融優勢，而且在互聯網時代，金融的競爭環境也瞬息萬變，當市場的創新出現問題時，銀聯作為一個糾錯者也可及時出手，幫助凈化金融環境。

再者，銀聯統籌著商業銀行，有能力撮合銀行們向一個方向發力，從而幫助銀行們獲取一定的線上競爭力。銀聯云閃付APP的出現也可以幫助商業銀行們新建一個線上用戶支付入口和支付手段，從而幫助銀行們增強在不同場景下對用戶的吸引力。

四、銀聯的海外拓展優勢突出

銀聯的豐富出海經驗使其擁有了獨當一面的優勢。根據中國銀聯提供的數據，銀聯卡全球受理網絡已延伸至 162 個國家和地區，覆蓋 4500 萬家商戶和 255 萬臺ATM……歐洲半數可用銀行卡的商戶支持銀聯卡消費;澳大利亞九成ATM和75%商戶也可以使用銀聯卡。而且，這一數據還在快速增長。在境外，有超過 200 個國家和地區 1000 多萬家網上商戶受理銀聯卡。

可見，銀聯在海外的無現金服務經驗其實已經非常豐富，在全球化趨勢下，走出去的中國人越來越多，為了保證長期的競爭力以及提升自我服務能力，發達的支付網絡是銀聯必須要竭盡全力建立的優勢。而如今的無現金趨勢也在逐漸向全球滲透，銀聯在海外的支付布局顯然是非常重要的服務體驗支撐。

快速布局下，銀聯成無現金社會的關鍵加速器

銀聯的優勢已經毋庸置疑，作為國家隊，銀聯如今的進場也將為無現金社會帶來極強的推動作用。

首先，無現金的推動者已有微信和支付寶，而銀聯的入場則是如虎添翼，幫助用戶提升無現金支付的頻率。此次銀聯云閃付的紅包活動對用戶起到一定的激勵作用是無疑的。在這樣的作用下，用戶也更愿意使用無現金的支付方式。

而且，銀聯的加入也等于多了一種支付選擇，當消費者更習慣以銀行卡直接支付時，銀聯云閃付則滿足了這部分消費者的需求。所以說，銀聯云閃付紅包活動的推廣表面上看只是一種優惠，但它能刺激到不同交易習慣的用戶嘗試無現金支付，從而幫助更多用戶接觸并養成無現金支付的習慣。

其次，增強部分場景的無現金支付滲透率。事實上，銀聯對場景的關注和布局已經凸顯成效，數據顯示，截至去年年底，銀聯的移動支付已經走進全國 15 個省市 51 所學校的近百家食堂，遍布上海、湖北、山東、安徽、吉林、江西等高校聚集地，僅武漢大學日均交易筆數就達數萬筆。在出行場景上，銀聯云閃付此前在廣州、杭州、福州、上海等地也擁有不菲成績。所以說，和微信支付寶一樣，銀聯云閃付的紅包優惠與 12306 火車購票相結合并不令人意外。銀聯的數據顯示， 2018 年 1 月，北上廣深四個一線城市，中國銀聯網絡內交易額環比增長均超過13%。可見，春節作為出行高峰期，鐵路不論在線上還是線下都是一個高頻消費場景。

但不少地區的鐵路購票支付方式依然沒有線上化，而銀聯在商業銀行用戶數量和覆蓋面優勢的基礎上，可以提高這部分場景的移動支付滲透率，從而賦能場景“無現金”的能力。總的來說，銀聯如今依靠紅包和云閃付進場，不僅能夠使無現金社會的前進腳步加快，其實也在表明國家對無現金社會的支持。

民間隊、國家隊先后進場，全面化無現金社會將至?

先有民間隊支付寶、微信，現在又有國家隊銀聯云閃付，而且從他們目前的動作來看，都是在通過各自的場景、數據等優勢來推進社會走向無現金化。

一方面，銀聯的云閃付在逐漸擴大優勢， 2 月 6 日，中國銀聯發布最新交易數據顯示， 2017 年銀聯網絡轉接交易金額93. 9 萬億元，同比增長28.8%;另一方面，支付寶和微信基于新零售，也在不斷推進無現金支付的場景。相信無現金社會在這三股強大力量的推動下，已經離我們不遠。

回顧無現金社會從概念到如今的半常態化過程，支付寶和微信們沖鋒在前，利用優惠、紅包等手段，享受到了第一波無現金支付的紅利——用戶支付的大量數據與用戶增量。隨后，銀聯借助數據和技術上的優勢為無現金社會的成熟打底，在把用戶支付習慣向線上轉移的過程中，也在不斷幫助商業銀行們釋放無現金常態下的潛力，使得用戶的賬戶活躍度升高，資金流通更頻繁等等，活化了傳統金融體系。

日前，人民日報海外版發表評論文章稱“‘中國式支付’在全球成功逆襲”，這既是對中國移動支付領先地位的認可，也從側面反應了中國移動支付掀起的“無現金”潮流正在海外流行。前有民間隊支付寶、微信的沖鋒戰，后有國家隊銀聯云閃付的閃亮進場，這種“無現金”潮流的趨勢將會日益流行。

劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110