文章來源：浪潮工作室微信號(hào)；作者：伍麗青

年前，一篇“流感下的北京中年”刷爆朋友圈，引發(fā)了關(guān)于流感防治、醫(yī)療資源分配乃至患者尊嚴(yán)等問題的大討論，也勾起了無數(shù)人的焦慮和擔(dān)憂。文章的作者是一位事業(yè)有成的北京中產(chǎn)人士，然而，這樣的身家在一場流感的襲擊下也顯得捉襟見肘。而沒有相同財(cái)力的絕大多數(shù)普通人呢？

重大疾病就像隨機(jī)搖號(hào)，誰也不知道哪天會(huì)搖到誰的頭上。而它帶來的災(zāi)難，不僅是肉體、精神上的，還有金錢上的。有多少人、多少家庭的積蓄足夠抵御疾病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、支付重癥監(jiān)護(hù)病房一日千金的賬單？如果積蓄不夠，那該怎么辦呢？

七百萬人因病致貧

中國人的腰包雖然還不夠鼓，但是醫(yī)療賬單卻已經(jīng)疊了起來。2016年，中國的醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用達(dá)到了46344億元，平均下來大約每人花了3351元（個(gè)人支付占70%）。考慮到同一年中國居民人均消費(fèi)支出只有17110元（農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出更是只有10129元），這個(gè)醫(yī)療支出的占比相當(dāng)驚人。

巨額的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為了中國人肩上最沉重的負(fù)擔(dān)之一。2016年國務(wù)院扶貧辦建檔立卡的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，因病致貧、因病返貧的貧困戶占建檔貧困戶總數(shù)的42%，總共牽涉到七百多萬人，而這還不包括那些雖然最終情況還不至于淪落到貧困的范疇、但也花掉了不少家底的人，也不包括連治療的錢都沒有的人。

2018年2月9日，湖北荊州，一位85歲的老人在曬別人送來的衣服。老人全家四口人有三殘，二兒子從小就患有血友病，一直無錢治療。視覺中國

當(dāng)一個(gè)家庭必須通過降低生活水平來支付醫(yī)療費(fèi)用的時(shí)候，就認(rèn)為該家庭發(fā)生了“災(zāi)難性衛(wèi)生支出”。如何衡量災(zāi)難性衛(wèi)生支出，不同國家地區(qū)均有不同的標(biāo)準(zhǔn)，而世界衛(wèi)生組織給出的定義是，當(dāng)衛(wèi)生支出超出了某段時(shí)期內(nèi)家庭總消費(fèi)的40%時(shí)，就認(rèn)為發(fā)生了災(zāi)難性衛(wèi)生支出。

全中國有多少人有自信不需要靠降低生活水平省錢看病，永遠(yuǎn)不需要面對(duì)這樣的災(zāi)難性衛(wèi)生支出？

根據(jù)2008年第四次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查的數(shù)據(jù)，當(dāng)將中國家庭按照收入分為五個(gè)層次的時(shí)候，最貧困組、次貧困組、一般組、次富裕組到最富裕組發(fā)生災(zāi)難性衛(wèi)生支出的比例分別為15.8%，14.4%，12.8%，11.4%，10.7%，情況比越南還差。可見即便是富貴人家，也不見得能經(jīng)得起病魔的折騰。

2017年12月26日，天津。一位8歲女孩被確診為惡性神經(jīng)母細(xì)胞腫瘤，自患病以來，家里已經(jīng)花費(fèi)了40多萬元，并欠下20多萬元的外債。要治好這個(gè)病，后續(xù)治療費(fèi)用高達(dá)近40萬。視覺中國

以這個(gè)冬季的熱門話題流感為例，大家常常認(rèn)為它只是感冒般的小病，但事實(shí)并非如此。在2003~2012年，中國的城市居民，每十萬人中大約有10人會(huì)直接或間接死于流感。

除了致死率高外，流感住院的花銷也很驚人。2013年的一項(xiàng)回顧性調(diào)查顯示，流感病人的平均住院花費(fèi)達(dá)到了9594元，其中來自城市的病人平均要花掉9436元，農(nóng)村患者平均要花掉10287元，分別占到城鄉(xiāng)人均可支配收入的31%和113%。

一場流感，就可能會(huì)讓農(nóng)村人一年多的努力付諸東流。對(duì)于60歲以上的患者來說，流感更加兇險(xiǎn)，產(chǎn)生的平均住院費(fèi)用也翻倍增加。

2009年12月9日，廣州，殯儀館工作人員將街邊甲流患兒的尸體收拾后抬走。視覺中國

當(dāng)然，盡管流感帶來的經(jīng)濟(jì)損失慘重，但無論如何也無法跟因病致貧的大戶腫瘤相比。在你閱讀這篇文章的時(shí)候，就有幾十個(gè)中國人新確診患上腫瘤或者因腫瘤而死亡。

中國人就連腫瘤發(fā)病率都要比國際平均水平更高。據(jù)國際癌癥研究中心(IARC)做的報(bào)告預(yù)計(jì)，到了2030年，中國將每年有487萬癌癥新發(fā)病例，死亡病例數(shù)達(dá)到360萬。國家癌癥中心于2012~2014年調(diào)查了14594名癌癥患者，其中77.6%的人表示患病給家庭帶來了難以承受的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2017年12月11日，西安，倆兄弟得肝病一死一晚期，家里借了30多萬負(fù)債累累。視覺中國

從費(fèi)用上看，全國腫瘤患者平均每次住院費(fèi)用為24018元，考慮到病人在治療過程中不僅一次住院，則大致總體花費(fèi)在6萬~8萬左右，如果再考慮維持治療期間的費(fèi)用，那么癌癥治療花費(fèi)將在10萬左右，這已經(jīng)是最保守的估計(jì)。對(duì)于那些需要移植、并發(fā)感染的血液腫瘤病人來說，費(fèi)用動(dòng)輒可以超過一百萬。

一寸光陰一寸金

提起巨額的醫(yī)藥費(fèi)，就不得不提起揚(yáng)名在外、讓人聞風(fēng)喪膽的重癥監(jiān)護(hù)室（ICU）。

顧名思義，重癥監(jiān)護(hù)室就是為重癥病人特設(shè)的監(jiān)護(hù)病房。它跟普通病房的主要區(qū)別就是擁有各種監(jiān)護(hù)設(shè)備，能夠時(shí)刻監(jiān)護(hù)重癥病人的病情變化，便于隨時(shí)搶救。

在普通病房，可能醫(yī)生護(hù)士一天只在查房的時(shí)候來看幾次病人，而在ICU，醫(yī)生護(hù)士隨時(shí)都守在監(jiān)護(hù)設(shè)備邊，因?yàn)檎l也不知道什么時(shí)候，病人的心跳呼吸就會(huì)停止。

2018年2月15日，濟(jì)南。某醫(yī)院重癥醫(yī)學(xué)科病房醫(yī)護(hù)人員一大早忙碌著查房、處理醫(yī)囑、配液體、輸液、給病人翻身、吸痰。視覺中國

中國ICU的起步相當(dāng)晚，1982年，協(xié)和醫(yī)院才建立了全中國第一間ICU，當(dāng)時(shí)里面只有一張病床。由于建設(shè)要求和醫(yī)治難度較高，此后ICU的發(fā)展速度并不如人意，直到1989年底，衛(wèi)生部將“擁有ICU病房”定為三甲醫(yī)院評(píng)選的硬性指標(biāo)后，ICU才在中國大地如雨后春筍一樣涌現(xiàn)。

ICU剛剛開始普及的時(shí)候，就已經(jīng)因?yàn)闃O其昂貴的收費(fèi)而聲名遠(yuǎn)揚(yáng)。根據(jù)1989年第四季度北京數(shù)家三甲醫(yī)院的數(shù)據(jù)，當(dāng)時(shí)普通住院病人的平均醫(yī)療花費(fèi)是1600元左右，而住進(jìn)ICU的病人的平均花費(fèi)達(dá)到了24524元，是普通病人的14倍以上。

近三十年過去了，ICU依然還是那么貴。根據(jù)2011~2012年北京13家頂級(jí)三甲醫(yī)院的ICU住院數(shù)據(jù)，每位患者在ICU平均花掉了9.7萬元，而如果加上他們?cè)谄胀ú》康幕ㄤN，每個(gè)ICU患者的平均住院費(fèi)用則達(dá)到了14.6萬元。住進(jìn)ICU，就好像給醫(yī)院買了臺(tái)印鈔機(jī)。

2018年2月26日，西安，24歲的年輕爸爸守在重癥監(jiān)護(hù)室門外看著早產(chǎn)的4胞胎女兒，高達(dá)60萬元醫(yī)療費(fèi)愁壞了全家。視覺中國

光從數(shù)額上看，ICU確實(shí)昂貴，如果跟別的國家對(duì)比一下呢？每位患者在ICU的日均花銷大約是8000元人民幣，低于2005年美國的3500美元，高于2012年印度的299美元。

考慮到年份不同和三個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，研究人員用人均GDP校正了這個(gè)數(shù)據(jù)，計(jì)算了每日ICU花銷除以當(dāng)年人均GDP的比例，結(jié)果美國是8.1%，中國是19.8%，而印度是20.2%。也就是說，即使看起來費(fèi)用沒有美國高，但中印兩國的ICU看病負(fù)荷，實(shí)際上卻比美國重得多。

為什么住ICU會(huì)那么貴呢，錢都花到哪里去了？

中國患者在入住ICU期間，有42.2%的費(fèi)用花在藥物上，有20.1%的費(fèi)用花在了一次性醫(yī)療耗材上，另外，ICU的花銷里還有15%的實(shí)驗(yàn)室檢查費(fèi)用，以及8.7%的醫(yī)務(wù)人員的人工成本。

由于進(jìn)口藥品和耗材的效果明顯優(yōu)于國產(chǎn)，所以往往是重癥病房的首選，但同時(shí)，進(jìn)口的匯率及高昂的關(guān)稅也讓醫(yī)療費(fèi)用成倍增長。ICU的檢查費(fèi)用跟普通病房是一樣的，但由于重癥病人病情變化快，所以做的檢查多，相應(yīng)費(fèi)用就提高了。

2016年12月30日，河南洛陽。20歲少女患重病住ICU一年，欠費(fèi)賬單100多米長。視覺中國

當(dāng)有人抱怨ICU的費(fèi)用高昂的時(shí)候，往往會(huì)有人拋出“錢重要還是命重要，八千塊買一天的命貴嗎”的質(zhì)疑。這樣的質(zhì)疑看似是在肯定醫(yī)療服務(wù)的價(jià)值，但其實(shí)很霸道，因?yàn)槭紫龋瑢?duì)于絕大多數(shù)人來說ICU確實(shí)很貴，而且，八千塊的錢并不是全部交給醫(yī)生充當(dāng)贖金換命的，而是用來買藥買耗材做檢查的。進(jìn)入ICU的患者和家屬，必須做好花光了錢、但依然人財(cái)兩空的心理準(zhǔn)備。

事實(shí)上，即便是在中國最好的醫(yī)院，ICU病人的死亡率也超過了27%。如果刨去那些病情比較穩(wěn)定、只是術(shù)后送ICU進(jìn)行短時(shí)間觀察的手術(shù)病人，那么ICU病人的死亡率甚至可以達(dá)到40%以上。

2017年12月25日，青島。守護(hù)在重癥監(jiān)護(hù)室外十幾天的病人家屬。視覺中國

在中國，那些最終死亡的病人的花銷反而比幸存病人的還要高，這一點(diǎn)與美國正好相反。在美國，85%以上的中大型醫(yī)院在ICU設(shè)有臨終關(guān)懷病區(qū)，這些接受臨終關(guān)懷的重癥病人只接受簡單的、減輕痛苦的治療，希望在安詳?shù)臓顟B(tài)下離世，因此費(fèi)用不會(huì)很高、住院時(shí)間也較短。而相對(duì)來說，中國ICU患者相對(duì)來說會(huì)在無望的情況下堅(jiān)持更久，他們對(duì)治療和搶救的需求更高，因而花費(fèi)更大。

沒錢怎么辦

對(duì)于中國人來說，一旦罹患重大疾病，全家賣房籌集醫(yī)療資金的選擇并不罕見。但是，全國家庭自有住房套數(shù)平均只有1.044套，并沒有多余的住房可以賣，更不要說農(nóng)村家庭的住房還有85.62%屬于難以變現(xiàn)的自建住房。換句話說，賣房已經(jīng)是大多數(shù)人籌錢治病的終極手段，但即便如此，也依然不能保證夠用。

2013年4月7日，西安。55歲的父親患了肝癌晚期，兒子白天則忙于賣房為父親救命。誰也不知道自己會(huì)不會(huì)成為新聞中的兒子。視覺中國

在這樣的困境之下，醫(yī)保又能幫到多少呢？2012年開始，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度陸續(xù)在各地啟動(dòng)，作為對(duì)普通醫(yī)保的補(bǔ)充。然而，由于目前政策的不完善不成熟，大病醫(yī)保尚沒能如預(yù)期一般解決居民因病致貧的問題。

首先，大病醫(yī)保對(duì)“大病”的界定至今還有很多爭議。廣東省2017~2018年實(shí)行24種重大疾病的保障政策，但如果患的大病不在這份目錄里，就報(bào)銷無望。

有些省市則按照醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)額來確定是否大病，這樣的規(guī)定對(duì)那些疑難雜癥患者更好，但也會(huì)帶來新的問題：舉個(gè)例子，假如“大病”的定義是住院花費(fèi)3萬以上，那些原本2萬元可以治好的病人可能會(huì)為了追求更高的報(bào)銷比例而過度醫(yī)療。

另外，很多省市的大病醫(yī)保都設(shè)置了報(bào)銷的封頂上限。比如西藏最高報(bào)銷14萬，重慶最高報(bào)銷20萬等。然而，很多學(xué)者都進(jìn)行過測算，認(rèn)為就算不設(shè)封頂線，也不會(huì)對(duì)醫(yī)保基金帶來太多負(fù)擔(dān)，因?yàn)榛即蟛〉娜水吘故巧贁?shù)。

再者，大病醫(yī)保的報(bào)銷目錄跟普通醫(yī)保大同小異，除了少部分地區(qū)為大病醫(yī)保單獨(dú)設(shè)置了特殊藥品目錄外，在大部分地區(qū)，很多昂貴的腫瘤靶向藥物、高級(jí)的抗生素依然需要自費(fèi)購買。

2017年4月25日，青島。罕見病寶寶住院上百次，去世前母親曾呼吁讓救命藥可以納入醫(yī)保。視覺中國

雖然大病醫(yī)保號(hào)稱報(bào)銷比例不低于50%，但實(shí)際操作時(shí)，病人需要自費(fèi)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用往往還是會(huì)超過這個(gè)比例。以湛江為例，這是全國大病醫(yī)保發(fā)展最早、最成熟的城市之一，2013年，全市共有5638人享受大病醫(yī)保待遇，共報(bào)銷1476萬元，人均也只有2600元。

有人說，既然普通醫(yī)保和大病醫(yī)保無能為力，那為什么不提前買商業(yè)保險(xiǎn)呢？還有人振振有詞地指責(zé)同胞——自己不買商業(yè)保險(xiǎn)，自己不努力，還怪醫(yī)保不行。

但其實(shí)，賠付金額較高的商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)大部分中國人只是一種奢望。按照目前主流的保險(xiǎn)價(jià)格，50歲的人想要買重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)的話，一年的保費(fèi)要三千元以上，對(duì)于很多家庭來說，想給一家?guī)卓诙假I上商業(yè)醫(yī)保是不可能的。加上大部分人對(duì)各類醫(yī)保的保障范圍、力度都糊里糊涂，根本也沒想過要去買額外的醫(yī)保。

2017年8月9日，南昌。從江西各地過來的癌癥病人家屬，為了節(jié)省伙食費(fèi)，在這個(gè)簡陋的廚房里住房燒菜。視覺中國

花光積蓄賣房賣車之后，醫(yī)保報(bào)不了的部分，患者和家屬要從哪里籌錢？

答案是借債看病。2010年出版的《中國中低收入群體醫(yī)療服務(wù)與醫(yī)療保障研究》中提到，對(duì)城市家庭來說，自付的醫(yī)療費(fèi)用中，有8.9%需要靠借債彌補(bǔ)；而對(duì)于農(nóng)村家庭，則高達(dá)20%的費(fèi)用需要借債才能籌集到。

等可以借的錢都借完了之后，慈善救助便是很多人最后一根救命稻草。雖然近年來網(wǎng)絡(luò)捐贈(zèng)弄得紅紅火火，但與龐大的醫(yī)療負(fù)擔(dān)相比，依然是杯水車薪。

2017年5月3日，青島。夫妻蝸居樓宇?yuàn)A縫37年，患上尿毒癥的病妻不敢花好心人送來的捐款。視覺中國

衛(wèi)計(jì)委負(fù)責(zé)人曾于去年6月召開的全國扶貧與健康會(huì)議上做出承諾，保證將在2020年時(shí)確保每個(gè)重病患者都能夠得到合適的治療，但這個(gè)承諾顯然不足以讓所有人安心。

對(duì)于一時(shí)半會(huì)發(fā)不了財(cái)?shù)钠胀ㄈ藖碚f，要怎么樣才能抵御高昂醫(yī)療費(fèi)用帶來的風(fēng)險(xiǎn)呢？答案很老土，愛惜身體，勤加鍛煉，有不適及早就醫(yī)，有閑錢的可以再買點(diǎn)賠付額度高一些的商業(yè)保險(xiǎn)。實(shí)在沒辦法，就祈禱噩運(yùn)不要降臨到自己和家人的頭上。

（注：本文所有觀點(diǎn)僅代表作者本人，均不代表鳳凰網(wǎng)國際智庫立場）