“我為這一天已經(jīng)準(zhǔn)備了三年。”2018 年 1 月 20 日，當(dāng)錢寶網(wǎng)實際控制人張小雷在投案自首 1 個月后，首次對媒體說的這句話時，不少執(zhí)迷不悟的寶粉(錢寶網(wǎng)用戶)還期盼著他能“出來”繼續(xù)帶著大家做發(fā)財夢。
而據(jù)警方初步調(diào)查，截至案發(fā)，錢寶網(wǎng)未兌付集資參與人的本金數(shù)額達(dá) 300 億元。而據(jù)此前錢寶網(wǎng)官方公布的數(shù)據(jù)，截至 2017 年第三季度，錢寶用戶注冊量已超過 2 億，平臺流水超過 500 億元。
如何在各種金融消費(fèi)中，保護(hù)好自己呢?或許最佳的答案依然是在掉坑之前，先把誘惑入坑的各種偽裝剝?nèi)ィ纯磿粫豢印?/p>
先提防!“龐氏騙局”中的另類既得利益者
據(jù)融 360 在 2017 年初發(fā)布的調(diào)查顯示，有63.26%的受訪者表示曾遭遇過金融詐騙，其中占比最多的是線上線下傳銷，其次是虛擬幣交易盤，線下理財非法集資的占比也達(dá)到了18.21%，更有12.14%的人遭遇"金融互助平臺"詐騙。
龐大的金融消費(fèi)者人群，巨額的經(jīng)濟(jì)損失……有意思的是，在媒體報道中，還出現(xiàn)了另一個現(xiàn)象：維權(quán)群里流傳的一段 3 分 37 秒的視頻，多名投資人聚焦在南京市某公安局門口，而在警方剛剛提出要投資人報案時，現(xiàn)場一位女士憤怒地喊道，“要是差我的錢我才去報案，它從來沒差過我的錢，我報什么案呢!”
在眾多暴雷事件中，類似的聲音總是時有出現(xiàn)，這些人構(gòu)成了一個特殊的維權(quán)群體——既得利益者。尤其是以龐氏騙局為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品暴雷后，由于其體量巨大，而極為容易滋生該類群體。
以錢寶網(wǎng)事件為例，警方初步查明，其運(yùn)作模式是以高額收益為誘餌，持續(xù)采用吸收新用戶資金、用于兌付老用戶本金及收益的方式向不特定社會公眾大量非法吸收資金。
這種典型的龐氏騙局中，能夠獲得“收益”的投資者，往往是前期參與、早已回本的用戶，其“收益”本質(zhì)上來自于后續(xù)投資者的本金。
由此，在出現(xiàn)暴雷后，此類人群的維權(quán)欲求也就和其他投資人涇渭分明：既得利益的一方希望能夠?qū)㈨椖垦永m(xù)下去，以繼續(xù)從其他后來者身上吸血。
更值得金融消費(fèi)者們注意的是，此類既得利益者往往帶有極大的欺騙性和誘導(dǎo)性，作為“身邊人”，他們遠(yuǎn)比理財顧問更具有欺騙性，尤其是裝扮為成功人士，并在朋友圈中曬出各種厚利、現(xiàn)身說法之時，則有可能直接將自己的熟人們帶入了雷區(qū)。
此外，此類人群由于被“成功”所吸引，往往將淪為下一次暴雷中的犧牲品。
換言之，面對發(fā)展下線的成功人士，哪怕再熟，金融消費(fèi)者也要費(fèi)思量、慢一拍，別讓熟人給掏了兜。
查信用!許多信用背書背后，并沒“信用”
各種金融理財“暴雷”中，花樣與偽裝正在快速迭代，而其基本邏輯依然是用各種誘惑，讓金融消費(fèi)者們自動忽略風(fēng)險的存在。
僅僅靠一個超過10%以上年化收益率，即進(jìn)入高風(fēng)險理財來教育消費(fèi)者，顯然不足持。
將受益變成工資，是錢寶網(wǎng)的一個偽裝。與一般的投資理財平臺不同，錢寶的運(yùn)營模式是，用戶注冊成為錢寶網(wǎng)會員并繳納一定數(shù)額的保證金，便能到“任務(wù)大廳”中領(lǐng)取諸如觀看廣告、填寫問卷、試玩游戲等任務(wù)，完成任務(wù)后可以獲得一定的收益。
之所以能讓許多寶粉們青睞，在于他們由“任務(wù)模式”獲得工資，讓其迷惑在了互聯(lián)網(wǎng)盈利模式的噱頭之中。其任務(wù)在眾多互聯(lián)網(wǎng)項目中均有類似存在，觀看廣告、填寫問卷、試玩游戲，本身是互聯(lián)網(wǎng)流量經(jīng)濟(jì)的一種常態(tài)，且本身確實能帶來一定的收益。
但請注意，前提是這樣的觀看和使用，是基于流量轉(zhuǎn)換的前提下，而非單純做任務(wù)而無視內(nèi)容的前提下，故以此為“工資”來替換收益，本身就是一個概念包裝。
何況，據(jù)張小雷供述，并沒有廣告商真正與錢寶網(wǎng)合作。
換言之，不過是錢寶網(wǎng)為了體現(xiàn)積極的存在感，以及為其高達(dá)40%-60%年化收益率所提供的一種偽裝。
偽裝還可以更多，必須一一揭破。而其中根據(jù)有迷惑性的偽裝則是項目。
錢寶網(wǎng)用集資來的資金建立了一個小有名氣的“錢寶系”，據(jù)稱有 70 余家，涵蓋微商、地產(chǎn)、足球、甘油、共享單車等不同領(lǐng)域，盡管在警方調(diào)查之下，有實際經(jīng)營的公司只有 20 余家，但儼然還是個實業(yè)巨頭。
只是這樣的實業(yè)所能帶來的收益，并不足以支撐投資者眼中的暴利，而只是用強(qiáng)烈的欺騙性和“鋪�！眮磉M(jìn)行誘惑。
請深信!商業(yè)奇謀會有風(fēng)投，而非“眾籌”
這種“鋪保”其實還有很多形態(tài)，如經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》在 1 月曝光了成都一家經(jīng)營共享商城的機(jī)構(gòu)，其給出的誘惑是暴利，但吸引人前來投資的原因則是該機(jī)構(gòu)宣稱有×××背景。
于是，沒有小心查證之下的金融消費(fèi)者，入坑了。
一言以蔽之，媒體也好，后臺也罷，宣傳資料上的介紹，沒有法律效率，均不足持。
同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)以及眾多標(biāo)榜為黑科技的產(chǎn)品出現(xiàn)，許多的投資理財項目開始用“眾籌”的偽裝來進(jìn)行自我標(biāo)榜，并在項目說明書中，重點注解其為商業(yè)奇謀、顛覆式創(chuàng)新。
較有名的如 2017 年 7 月最終破滅的“巴鐵”神話，依靠所謂高科技含量的巴鐵項目和實體展示，以及其籠罩的黑科技成分，讓投資者有了強(qiáng)烈的暴富幻覺。而更關(guān)鍵的是主流媒體一度用正面報道和宣揚(yáng)黑科技的方式為其進(jìn)行“信用背書”，則更讓人對其深信不疑。
作為一種“商業(yè)奇謀”的表現(xiàn)，其實只要仔細(xì)查證其過去的融資歷史，不難發(fā)現(xiàn)，在謊言被揭穿前的眾多展會上，該項目往往是媒體喝彩的多，投資跟進(jìn)的少。
就其所以，比起普通金融消費(fèi)者來說，一貫在風(fēng)險和對賭之中打拼，并且甘冒奇險而火中取栗的眾多天使投資、風(fēng)險投資，對于一個所謂的“顛覆式創(chuàng)新”故事，具有更深刻的辨識度。
“但凡有1%的市場顛覆可能，風(fēng)險投資都有可能跟進(jìn)�！币粋�互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者對筆者稱：最典型的就是 2017 年的共享熱、 2016 年的直播熱，以及之前年份的團(tuán)購熱等，風(fēng)險投資都從來不甘寂寞，哪怕明知百團(tuán)大戰(zhàn)的結(jié)局不過是留下一兩個強(qiáng)者。
顯然，這種高危形態(tài)的風(fēng)控之下，連風(fēng)投都不跟的奇謀和創(chuàng)新，為何一門心思的和普通金融消費(fèi)者講故事，原因也就很是明顯了。
要知情!當(dāng)你以為信息“透明”，風(fēng)險加大
有數(shù)據(jù)顯示，理財和保險是金融消費(fèi)者權(quán)益遭侵害的重災(zāi)區(qū)，權(quán)益被侵害的人群比例分別為32.91%和31.95%。同時，消費(fèi)者認(rèn)為自己的知情權(quán)被侵害的比例最高，達(dá)到47.92%。此外，46.01%的消費(fèi)者表示在權(quán)益受到侵害時選擇了自認(rèn)倒霉。
信息不透明，一直以來就是各種金融消費(fèi)中出現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益受損的常見原因，可僅僅靠金融教育以及信息公開，在短時間內(nèi)，還很難讓普通金融消費(fèi)者真正掌握。
而在維權(quán)中，由于維權(quán)成本高、時間久、回報低等多種因素，也造成了金融消費(fèi)中通過各種誤導(dǎo)方式帶來權(quán)益侵害的高發(fā)。
關(guān)鍵信息如何透明?或許對于金融消費(fèi)者來說，首先是要認(rèn)清自己，到底能做何種金融消費(fèi)。
4 個必須是基本手段，即必須主動索要并妥善保管交易憑據(jù);必須認(rèn)真查看書面陳述文件、業(yè)務(wù)格式文本中的具體條款;必須堅持定期對賬;必須真實評估風(fēng)險承受能力。
同時還要認(rèn)清一些共性的警戒線，如問題平臺往往如注冊資本低于 5000 萬元，產(chǎn)品期限較短，多為 1 至 3 個月。
除此之外，還要破除幾個迷信，即哪怕是大牌或國資背景，也未必靠譜。
中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的“ 2016 年度十大互聯(lián)網(wǎng)金融典型投訴案例”中，就有用戶質(zhì)疑“工行融e購”疑似空殼平臺、“建行善融商務(wù)”被質(zhì)疑售假、“中行聰明購”發(fā)貨遲 3 個案例入選。
3 個國資銀行背景平臺，為何出現(xiàn)信任質(zhì)疑?就其所以，還是在于大多數(shù)用戶在使用過程中，由于其國資背景的迷信，而自認(rèn)為實現(xiàn)了信息“透明”，而在使用上述平臺進(jìn)行金融消費(fèi)和購物時，出現(xiàn)了各種權(quán)益糾紛。而淘寶眾籌、趣分期、分期樂等帶有互聯(lián)網(wǎng)金融和電商雙重性質(zhì)的平臺，也有案例入選。
這在某種程度上，亦說明了在各種投資理財?shù)谋├字�，以消費(fèi)金融為特征的部分電商平臺上，用看似透明的買賣關(guān)系來替換金融消費(fèi)風(fēng)險的過程中，也極容易因平臺信用背書和消費(fèi)者在概念上的混淆而發(fā)生權(quán)益受損。
劃重點!易受傷群體，正變成“四十不惑”
信息不透明導(dǎo)致權(quán)益受損，其實還有另一個表現(xiàn)，即總認(rèn)為自己并不在相關(guān)金融消費(fèi)產(chǎn)品的主攻人群中。
這種認(rèn)知來源于大量的新聞報道和公益廣告，而以往的經(jīng)驗也產(chǎn)生了一種誤導(dǎo)，即老年人是最容易成為金融暴雷受害者的群體。且在很多金融消費(fèi)者心中，還會加上“沒有之一”的注腳。
據(jù) 1 月，和訊網(wǎng)與中國政法大學(xué)商學(xué)院聯(lián)合發(fā)布《 2017 和訊 315 金融白皮書：中小投資者投資陷阱及維權(quán)情況數(shù)據(jù)分析報告》顯示， 2017 年和訊 315 共收到 31287 份投訴，幾乎涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的所有領(lǐng)域，其中投訴者中 31 到 60 歲的人占了絕大多數(shù)，比例是86.75%，這其中，41- 50 歲的人群最多，占比39.46%。被調(diào)查的受騙人群中，沒有 18 歲以下的未成年人。 18 到 25 歲的年輕人也很少，僅占1.4%。
這樣的數(shù)據(jù)變化，其實說明了越來越以互聯(lián)網(wǎng)為主要金融理財和投資方向的金融消費(fèi)，其權(quán)益受損人群也開始邁向“中年多閑”的狀態(tài)下。
40 歲區(qū)間內(nèi)的人群占比達(dá)到 4 成，某種意義上也是一種反諷，即“四十不惑”的傳統(tǒng)概念的顛覆。
究其實質(zhì)，正在中青年階段、對新鮮事物認(rèn)識較多、對社會環(huán)境認(rèn)識較深，自詡在防騙上有更多渠道來源的這一批人群，往往處在“中年多閑”階段，即人到中年，事業(yè)穩(wěn)定，有了一定財富積累，但事業(yè)上升空間不大，希望通過理財?shù)姆绞絹泶蚱剖杖氡趬�，且平時空閑時間較多，主要通過社交應(yīng)用展開人際關(guān)系和進(jìn)行社交。
尤其是這部分“四十不惑”的人群，本身由于事業(yè)進(jìn)入瓶頸期而真正對未來產(chǎn)生了迷惑，更容易被各種暴利所誘惑，加上少年時受教育中對諸如主流媒體、國有資本的盲目崇拜和迷信，更容易讓其在毫無防備的狀態(tài)下被損害權(quán)益。
而一位金融從業(yè)人士則告訴筆者，恰恰是此類人員，因為有一定的財富積累，往往是在使用閑錢進(jìn)行投資，真正發(fā)生狀況后也不至于家財散盡，加上社會地位和面子觀念等因素，往往會選擇在權(quán)益受損中默默承受，而非進(jìn)行抗?fàn)帯?/p>
“沉默的大多數(shù)，才是最容易被損害利益的那部分群體�！痹搹臉I(yè)人士指出：恰恰是看到了這一點，加上創(chuàng)業(yè)投資的外部熱潮影響，讓這部分人和眾多金融平臺雙向的貼在了一起，也進(jìn)一步形成了一個在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，迭代而來的金融消費(fèi)者權(quán)益受損群體。
只是，更可怕的是，這部分人往往此刻還身在雷區(qū)，卻渾然不知。(刊載于《金融博覽》(財富) 2018 年 3 月刊)
張書樂 人民網(wǎng)、人民郵電報專欄作者，互聯(lián)網(wǎng)和游戲產(chǎn)業(yè)觀察者