去年底，網貸整治辦 57 號文（《關于做好 P2P 網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》）的下發，意味著今年 6 月后將有大量不合規的平臺徹底告別市場。 57 號文要求各地“有序開展轄內存量網貸機構的整改驗收和備案登記工作，實現行業市場出清、扶優抑劣、規范糾偏，確保向常態化監管的穩步過渡”，因此即使一些平臺無法滿足合規要求不得不退出市場，也一定會“有序平穩”退出，確保出借人的資金安全。

當然，對出借人來說，選擇一個合規、安全的平臺十分重要，畢竟直接關系到自身的財產安全。 57 號文對整改驗收的具體問題也給出了解釋說明，這些具體要求是普通出借人選擇P2P平臺的重要標準。

平臺成立時間是否符合備案規定

這是很多出借人會忽略的因素，但這是這次合規驗收的重要標準。如果是 2016 年 8 月 24 日以后新設立的P2P平臺，出借人就要注意了，這是 57 號文要求“原則上不予備案登記”的情形。為什么選擇這一天呢？因為 2016 年 8 月 24 日是《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的發布之日。

該《辦法》也是目前網絡借貸的最高準則，其中提到了“為自身或變相為自身融資”、“直接或間接接受、歸集出借人的資金”等 13 項禁止性行為。此次 57 號文規定，自 2016 年 8 月 24 日后仍有違反的平臺也不予備案登記，所以出借人一定要觀察好平臺的成立時間和業務模式。

是否設有風險備付金

很多網貸平臺為了提升資金的安全性，提取了風險備付金，在開展業務時也加以宣傳。但是， 57 號文認為，這一經營模式與網貸機構的信息中介定位不符，要求網貸平臺禁止“繼續提取、新增風險備付金”，對于已經提取的風險備付金，“應當逐步消化，壓縮風險備付金規模”。因此，如果再看到有平臺宣稱有風險備付金保證資金安全不要再輕信了，因為這種模式不被監管認可。當然，監管鼓勵網貸機構引入第三方擔保等其他方式對出借人進行保障，因此引入保險機構、第三方擔保平臺的行為值得信賴。

是否進行資金存管

57 號文對網貸平臺的資金存管提出了具體要求。未來，網貸專項整治領導小組辦公室將委托中國互聯網金融協會開展網貸資金存管業務評測。網貸機構應當與通過測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作。鑒于目前銀行也在排隊測評，所以出借人還是要密切關注所投平臺的銀行資金存管情況。

是否違規線下經營

57 號文提出：對于大規模從事線下營銷的網貸機構，應當消減淘汰或轉型線下營銷門店及人員，清理、摘除相關標示、標牌、宣傳牌、宣傳單等，不得再在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。這一規定使得采取純線上運營模式的平臺優勢凸顯，如果想在P2P平臺投資，還是到正規的線上平臺去吧。

是否與金交所類機構合作

57 號文規定：對于與各類地方金融交易所進行合作的網貸機構，應當停止合作，存量合作業務逐步轉讓或清償。所以，網貸平臺與金交所合作推出資產的行為是違規的，出借人要當心。

除了做好以上幾點外， 57 號文還要求網貸機構完善自身的信息披露。出借人考核網貸平臺是否安全，也要多查詢官方網站，官方微信、微博平臺上公布的信息，為自己的決策做參考。說了這么多監管的要求，如果還是云里霧里，不妨看下幾個編者建議的平臺案例。

陸金服

陸金服作為陸金所旗下的P2P平臺， 2014 年 10 月在上海成立，背靠平安集團這座“大山”，注冊資本金 1 億元。去年底，陸金服就與平安銀行簽訂存管協議。另外，因為集團的渠道加持，每筆投資都有平安保險投保。平均預期年化6%的收益基本算能跑贏銀行，如果是穩健為主的出借人，可以考慮。

掌眾財富

掌眾財富業務上線于 2014 年 10 月，采取純線上運營的模式，致力于成為用戶的智能出借顧問，背靠香港上市公司中新控股集團。去年掌眾財富與銀行簽署資金存管協議，實現用戶資金與平臺資金的隔離。尤其是，該平臺自主研發的“如來風控”系統，實現一體化的風險防控，提升了出借安全。目前平臺的預期年化利息率在7%左右，收益略高于行業平均水平。

愛錢進

愛錢進是一家專業的理財平臺，平臺成立于 2014 年，獲得AAA級企業評級。愛錢進已經和華夏銀行合作，接入銀行的資金管理系統，平臺采用大數據風控，為用戶提供智能小額分散投資的方式降低風險。目前，用戶投資 1 個月預期年化為5.8%， 6 個月的預期年化為7.35%。

以上平臺代表目前表現尚且穩定，平臺背景、相關資質以及合規進度等披露都較為透明，但離監管終點為時不遠，出借人仍需密切觀察，方能守住財富。

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