原標題：銀保監會為何要特別鼓勵這個9萬億的市場？
且行且看。
中國銀保監會日前在官網刊發《中國銀保監會辦公廳關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，提出要積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。
《通知》指出，支持發展消費信貸，創新金融服務方式，積極滿足旅游、教育、文化、健康、養老等升級型消費的金融需求。
值得一提的是，這是繼2017年11月下發現金貸系列新規以來，監管部門首次明確表示對消費金融的肯定。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受中新社國是直通車記者采訪時強調，與之前的政策措施相比，“積極發展消費金融”是比較值得注意的措施。
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發展迅猛但隱患猶存
最近幾年，消費成為拉動經濟增長的主力軍，2014年消費對GDP增長的貢獻首次超過了投資，無論是商業銀行、消費金融公司，還是依托于電商平臺的互聯網消費金融企業，都開始紛紛布局消費金融。業內專家認為，經濟結構的調整是整個消費金融市場爆發的基礎之一。
中國人民銀行金融研究所所長孫國峰曾在“Fintech時代的消費金融創新發展峰會”上表示，按照發達經濟體的經驗，人均GDP超過1萬美元國家就會進入一個消費高速增長的階段。而中國一些省市人均GDP已突破1萬美元，消費也會隨之進入快速增長階段，這為消費金融的發展提供了很好的基礎。
在消費總量增長的同時，消費結構也在不斷優化，如今的消費范圍很廣，包括住房、購車、旅游、投資、教育等各個方面的消費需求。在孫國峰看來，這些因素都推動了消費金融的快速發展。
據國家金融與發展實驗室副主任曾剛透露，2017年底中國消費金融市場規模近9萬億元，相比2016年增長30%。《中國消費金融創新報告》指出，中國消費信貸的規模到2020年將超過12萬億元。
“這個增長速度是非常快的。消費支出的增長帶來了迅速提振，我們預計未來仍然會以比較快的速度繼續增長。”曾剛在接受媒體采訪時如是表示。
市場的無限可能讓很多從業者看到了消費金融的藍海，但另一方面，消費金融迅猛發展的背后，仍然存在一些問題。
董希淼指出，近年來中國消費金融發展很快，同時也暴露出一些問題：首先，居民部門杠桿率加速攀升，這是消費金融領域存在的重要問題；其次，消費金融行業不良率水平偏高，資金流向管理和風險控制仍是問題。根據銀保監會數據，消費金融整體不良率徘徊在4%左右，雖處于風險可控的范圍，但仍遠高于銀行業的不良水平；另外，國家消費信用體系仍不夠健全，個人信用意識比較薄弱，這些因素也制約著消費金融的發展。
“消費金融服務覆蓋的廣度和深度還有待于進一步提高，還有很大一部分人群沒有被正規的消費金融服務覆蓋到。”董希淼補充說。
除了風險控制和個人征信體系的問題，孫國峰認為，一些機構宣揚超前消費的理念同樣值得注意。市場上有些機構利用消費者的攀比心理誘導部分消費者，尤其是缺乏金融知識的消費者或年輕人過度借貸，將會對社會及個人造成不良影響。
消費是經濟增長穩定器
監管部門為何此時要求積極發展消費金融？董希淼表示，這主要是因為經濟的驅動力正由出口、投資轉向消費，消費對GDP的貢獻率不斷提升，成為了經濟增長的主要拉動力。另一方面，擴大內需也是下半年經濟發展的重要著力點。
“但近段時間來，我國消費增速有所回落。因此要積極發展消費金融，發揮金融對消費的促進和提升作用，使消費成為下半年經濟增長的壓艙石、穩定器。”董希淼說。
對于消費金融未來的發展，董希淼建議：第一，在高度重視消費金融的基礎上，加快產品和服務的創新。在此方面，監管部門應給予更多支持，可進一步放寬對消費金融機構的限制；第二，培養更多的消費金融供給主體，在積極穩妥的原則下，加快消費金融公司的批設；第三，加強消費金融風險防控，引入金融科技手段降低其不良率水平；第四，做好消費者適當性管理，將貸款發放給適合的群體，減少過度借貸；第五，加快金融基礎設施建設，尤其要加快完善個人征信體系，為消費金融發展創造更好的環境。
在孫國峰看來，未來發展消費金融，關鍵還是風險管理，要建立完善的風險管理機制。另外，要完善社會征信體系，特別是互聯網消費金融的信息要納入征信系統。同時，重視金融消費者合法權益的保護，消費金融機構應以明確的、通俗易懂的語言向消費者說明相關風險，包括利率。
此外，孫國峰指出，要營造理性消費的文化，引導消費者樹立正確的消費觀念。還要積極開發和應用大數據，大力發展線上線下開放式的場景金融。通過這些方面的共同努力，使消費金融更加健康、可持續地發展。